Ein Darlehensprogramm des Federal College kann Eltern in Schulden stecken

Ein Darlehensprogramm des Federal College kann Eltern in Schulden stecken

Ein Darlehensprogramm des Federal College kann Eltern in Schulden stecken

Die beliebten PLUS-Mutterdarlehen werden ohne Rücksicht auf die Rückzahlungsfähigkeit der Kreditnehmer vergeben und bieten weniger Schutz, wenn …


Die beliebten PLUS-Mutterdarlehen werden ohne Rücksicht auf die Rückzahlungsfähigkeit der Kreditnehmer vergeben und bieten weniger Schutz, wenn dies nicht möglich ist.
Erdeundleben. com-

Kate Schweizer und ihr Mann wollten nicht, dass ihre beiden Töchter im Abstand von nur 13 Monaten ihr Erwachsenenleben mit College-Schulden beginnen, also haben sie sich einen Großteil des Geldes selbst geliehen. Ab 2005 nahm das Paar jedes akademische Jahr eine neue Reihe von Bundesdarlehen auf und häufte schließlich etwa 220.000 US-Dollar an Schulden an.

Heute schulden sie eine halbe Million Dollar.

„Auch wenn mir die Studiengebühren wahnsinnig erschienen, habe ich mich davon überzeugt, dass alles Sinn macht und sich am Ende auszahlt“, sagt Frau Schweizer, 65. „Da mein Mann einen soliden Gewerkschaftsjob hatte, hatte ich gehofft, dass wir uns das leisten könnten – wir sollten uns das leisten können. ”

Aber als sie sich jedes Jahr mehr borgten, stiegen ihre monatlichen Zahlungen, bis sie 1.500 Dollar erreichten. „Wir haben wiederholt versucht, die Zinsen oder den Saldo oder die Zahlungen, einen Teil davon, neu zu verhandeln“, sagte sie. „Es war ‚Nein, danke – setze es in Geduld oder Härte mit 8,5 Prozent Zinsen‘, immer und immer wieder. ”

Die Schweizer haben Eltern-PLUS-Darlehen aufgenommen, die vom Bund übernommen werden und bei Eltern beliebt sind, die Kredite aufnehmen möchten, um die Ausbildung ihrer Kinder zu finanzieren. Obwohl die Schweizer, die in der Metropolregion New York leben, mehr Schulden haben als die meisten anderen, haben sich viele Eltern an solche Kredite gewandt, da die College-Kosten das Lohnwachstum überschritten haben, sagen Forscher.

Parent PLUS-Darlehen machen jetzt fast ein Viertel der neuen Bundeskredite für Studenten aus. Und während sie immer noch nur 6 Prozent des $1 betragen. 57 Billionen US-Dollar an Studentenschulden des Bundes und können Familien mit begrenzten Mitteln ermöglichen, ihre Kinder an einer Hochschule ihrer Wahl zu besuchen, können sie problematisch sein, da sie es Familien ermöglichen, ohne Rücksicht auf ihre Rückzahlungsfähigkeit Kredite aufzunehmen.

Es ist auch einfacher, höhere Schulden anzuhäufen, da die einzige Obergrenze für Eltern-PLUS-Darlehen die Gesamtkosten der Betreuung abzüglich aller anderen bereitgestellten Hilfen sind. Sie sind in der Regel höher verzinst als Studienkredite und bieten weniger Absicherungen für den Fall, dass sich die finanzielle Situation einer Familie verschlechtert. Nur eine grundlegende Bonitätsprüfung – auf der Suche nach „nachteiligen“ Ereignissen – ist erforderlich, um eine zu erhalten.

„Das PLUS-Darlehen der Eltern ist nicht mit dem Versuch verbunden, die Rückzahlungsfähigkeit der Eltern zu verstehen“, sagte Rachel Fishman, stellvertretende Forschungsdirektorin des Hochschulprogramms bei New America, einer gemeinnützigen Forschungs- und Politikgruppe.“Wenn die Bundesregierung sagt, dass Sie dieses Darlehen aufnehmen können, und eine Institution sagt, dass Sie dieses Darlehen aufnehmen können, führt dies dazu, dass jemand glaubt, dass die Bundesregierung ihre Sorgfaltspflicht erfüllt hat. Sie haben nicht. ”

Das Bildungsministerium betrachtet diese Kredite – wie alle Studienkredite – als „Instrumente der Sozialversicherungspolitik und nicht als traditionelle Schulden“, weshalb sie nicht den traditionellen Zeichnungsnormen unterliegen, sagte ein Sprecher.

Ende letzten Jahres gab es 3,6 Millionen Kreditempfänger mit fast 101 Milliarden US-Dollar an PLUS-Mutterdarlehen – ein Anstieg von etwa 40 Prozent gegenüber 72 US-Dollar. 2 Milliarden (inflationsbereinigt) Ende 2014. Insbesondere für viele schwarze Eltern können sie riskant sein, sagten Experten, die in den letzten Jahren mehr dieser Kredite aufgenommen haben, aber tendenziell weniger Vermögen haben.

Im Jahr 2016 waren laut Frau Fishmans Analyse der Bundesdaten 58 Prozent der Schüler, deren Eltern Eltern-PLUS-Darlehen aufgenommen hatten, weiß, 19 Prozent waren Schwarze und 15 Prozent Hispanoamerikaner oder Latinos. Vier Jahre zuvor waren 15 Prozent Schwarze und 12 Prozent Hispanoamerikaner oder Latinos. Drei Viertel der schwarzen Kreditnehmer hatten 2016 ein angepasstes Bruttoeinkommen von 75.000 USD oder weniger, verglichen mit nur 38 Prozent der Weißen.

Laut einer Analyse der Federal College Scorecard-Daten, die Absolventen der Jahre 2017-18 und 2018-19 untersuchte, leiht sich das typische Elternteil 24.416 USD in PLUS-Darlehen. Aber viele leihen sich deutlich mehr – obwohl das Pandemiejahr eine Ausnahme war – vor allem an privaten Hochschulen, die viel teurer sind.

An der New York University, wo die ältere Tochter der Schweizer studierte, hatte ein Fünftel der Studenten einen Elternteil, der ein PLUS-Darlehen für Eltern aufgenommen hatte, laut den neuesten Scorecard-Daten – die zeigten, dass die durchschnittliche Gesamtverschuldung bei Abschluss 74.201 USD betrug .

Ein Sprecher der Universität sagte, sie habe die Darlehen nicht empfohlen und sie nicht mehr in Finanzhilfebriefen an Studenten und ihre Familien erwähnt, „damit sie nicht als die ersten angesehen werden, die das College bezahlen. ”

An der New York University hatte bis zu einem von fünf Studenten ein Elternteil, das ein PLUS-Darlehen aufnahm, und die durchschnittliche Gesamtverschuldung bei Abschluss betrug 74.201 US-Dollar.Kredit. . .Gabriela Bhaskar für die New York Times

Die Zinsen für solche Kredite können unversöhnlich sein, sagte Adam Looney, Finanzprofessor und geschäftsführender Direktor des Marriner S. Eccles Institute for Economics and Quantitative Analysis an der University of Utah. Wenn Kreditnehmer ihre Kredite in Zahlungsverzug geraten oder konsolidieren – oder wenn sie eine Stundung oder eine Stundung erhalten, die Zahlungen aussetzt – werden die anfallenden Zinsen kapitalisiert, was bedeutet, dass sie dem Kapitalsaldo hinzugefügt werden, sagte er, was die Zahlungen erhöht. So geschah es mit den Krediten der Schweizer, die mehrfach konsolidiert und über längere Zeit geduldet wurden.

„Für Kreditnehmer, die wiederholten wirtschaftlichen oder finanziellen Höhen und Tiefen ausgesetzt sind, geraten die Dinge wirklich außer Kontrolle, insbesondere wenn sie hochverzinsliche Kredite wie PLUS-Kredite haben“, sagte Looney.

„Für einen finanziell abgesicherten Elternteil mit hohem Einkommen, der automatische Zahlungen leistet“, fügte er hinzu, „funktionieren die Kredite gut. Aber wenn etwas Schlimmes passiert, ist es eine Katastrophe. ”

Parent PLUS-Darlehen haben auch weniger Schutz als andere Studentendarlehen. Wenn sich Kreditnehmer die Zahlung nicht leisten können, haben sie in der Regel nur Zugang zum teuersten einkommensorientierten Rückzahlungsplan, bei dem die Kreditnehmer 25 Jahre lang 20 Prozent ihres frei verfügbaren Einkommens zahlen müssen; alles Übrige ist vergeben. PLUS-Darlehen werden wie andere Studienschulden nicht automatisch durch Konkurs erlassen, sondern erfordern ein gesondertes Verfahren mit verschärften rechtlichen Hürden. Die Folgen eines Zahlungsausfalls sind gravierend: Der Staat kann Steuerrückerstattungen beschlagnahmen und Löhne und Sozialversicherungen pfänden.

Während die Daten zu den Ausfallraten für Eltern-PLUS-Darlehen begrenzt sind, sind sie weitaus niedriger als für Kredite, die von Studenten aufgenommen werden – aber immer noch besorgniserregend, sagten Forscher für Studienkredite. Um die Schulden überschaubar zu halten, sollten sich Eltern nicht mehr leihen, als sie im Jahr verdienen – für alle Kinder, sagt Mark Kantrowitz, Experte für Finanzhilfen.

„Ein erheblicher Teil der Eltern leiht sich mehr Geld“, fügte er hinzu.

Misty Wyscarver, 55, aus Caldwell, Ohio, hat ihre vier Kinder aufs College geschickt und trägt jetzt für drei von ihnen fast 194.000 US-Dollar an Eltern-PLUS-Darlehen. Ihre Jüngste schloss ihr Studium im Mai 2020 ab.

“Wir haben uns für sehr wenig Studentenhilfe qualifiziert”, sagte Frau Wyscarver. „Die Kinder erhielten nur dann Pell-Stipendien, wenn zwei Kinder gleichzeitig eingeschrieben waren. ”

Trotz der schweren Last kann sie zu den Glücklicheren gehören. Als Beamtin für mehr als 30 Jahre qualifiziert sich Frau Wyscarver für das Programm zur Vergebung von Darlehen im öffentlichen Dienst, das angesichts ihres Gehalts von 50.000 US-Dollar ihre monatlichen Zahlungen von 2.000 US-Dollar auf etwa 250 US-Dollar reduziert. Nach 120 Zahlungen, über 10 Jahre, wird der Restbetrag erlassen. Um jedoch während der neun Jahre verbleibenden Zahlungen für die Ausbildung ihres jüngsten Kindes Anspruch zu haben, muss sie weiterhin einen qualifizierten Job ausüben.

„Wenn ich meinen Job verlieren sollte, bin ich fertig“, sagte Frau Wyscarver, die als Software-Trainerin für die State Library of Ohio arbeitet.

Einige Hochschulforscher sagen, dass die Begrenzung der Kreditaufnahme durch Eltern hilfreich sein könnte, aber dass dies gleichzeitig mit der Bereitstellung von mehr Stipendien und anderen Hilfen für Studierende mit niedrigem und mittlerem Einkommen erfolgen muss, damit sie nicht ausgeschlossen oder anderswo in Raubdarlehen abgedrängt werden . Sie sagen auch, dass Institutionen, die Eltern zur Kreditaufnahme ermutigen oder sogar anstacheln, für die Kreditergebnisse zur Rechenschaft gezogen werden müssen.

Derzeit „gibt es keine Auswirkungen, wenn der Elternteil in Zukunft nicht zahlen kann und in Zahlungsverzug gerät“, sagte Frau Fishman von New America. „Es ist ‚freies Geld‘ für die Institution. ”

Aber auch die Beschränkung des Zugangs zu PLUS-Krediten hat Konsequenzen. Als die Obama-Administration beispielsweise 2011 die Kriterien für die Kreditprüfung verschärfte, nahmen die Kreditverweigerungen zu. Und bestimmte Institutionen, deren Studenten stärker auf die Kredite angewiesen sind, darunter historisch schwarze Colleges und Universitäten, waren besonders hart betroffen. Die Gegenreaktion war schnell – und die Regeln wurden ein paar Jahre später gelockert.

„Ich hatte gehofft, dass wir uns das leisten könnten – wir sollten, da mein Mann einen soliden Gewerkschaftsjob hatte“, sagte Frau Schweizer.Kredit. . .Erica Lee für die New York Times

Die Schweizer lebten von einem soliden Mittelstandseinkommen, als ihre ältere Tochter an der New York University anfing. Sie lebten in einem 900 Quadratmeter großen Haus, fuhren Gebrauchtwagen und machten 15 Jahre nach ihren Flitterwochen ihren ersten Urlaub. William Schweizer, 60, arbeitet als Betriebsingenieur für Klimatisierungssysteme in großen Bürogebäuden und ist Hauptverdiener.

Als das Paar seine staatlich unterstützten Kredite aufnahm, verdienten sie zu viel, um Hilfe zu erhalten, die nicht zurückgezahlt werden muss, sagte Frau Schweizer. Aber ein privates College war ohne große Kredite nicht erreichbar, also nahmen sie Kredite auf.

Ihre ältere Tochter schloss Ende 2008 nach dreieinhalb Jahren mit Auszeichnung ab, wofür sich ihre Eltern etwa 114.000 Dollar borgten. Sie nahmen 107.000 US-Dollar für ihre jüngere Tochter auf, die 2010 das Manhattanville College abschloss. Heute tragen ihre Töchter zusätzliche Schulden, hauptsächlich für die Graduiertenschule, sind jedoch in einkommensabhängige Rückzahlungspläne eingeschrieben.

Zu den Krediten kamen Autoreparaturen, Zahnbehandlungen und andere unerwartete Kosten, die das Budget des Paares aus der Bahn werfen würden. Ihre Kreditkartensalden stiegen, während ihre Töchter auf dem College waren. Schließlich meldeten sie im März 2010 Insolvenz an, kurz bevor ihre jüngere Tochter ihren Abschluss machte, und ihre Schulden wurden 2012 beglichen. Im nächsten Jahr begannen sie mit dem Zwangsvollstreckungsverfahren und zogen in eine Mietwohnung um.

Heute würde ihre monatliche Standardzahlung laut einem Brief ihres Kreditdienstleisters im Juli rund 5.000 US-Dollar betragen. Der einkommensbasierte Plan würde ihn auf etwa 2.200 US-Dollar senken, wie von einem Rechner geschätzt, und er würde ausgezahlt, wenn die Schweizers 85 und 90 Jahre alt wurden. Nachdem Frau Schweizer sagte, dass sie es sich nicht leisten könnten, so viel zu bezahlen, waren sie dürfen ihre Kredite wieder ruhen lassen.

Die “Schelten”, die sagen, sie hätten sich zu viel geliehen, haben Recht, sagte Frau Schweizer. “Aber was soll ich jetzt tun?”

Kitty Bennett trug zur Forschung bei.

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