Mit Beginn der Hurrikansaison ist es an der Zeit, über eine Hochwasserversicherung nachzudenken

Mit Beginn der Hurrikansaison ist es an der Zeit, über eine Hochwasserversicherung nachzudenken

Mit Beginn der Hurrikansaison ist es an der Zeit, über eine Hochwasserversicherung nachzudenken

Die meisten Policen werden von der Regierung herausgegeben, die plant, die Preisgestaltung ihrer Policen im Herbst zu ändern, um den …


Die meisten Policen werden von der Regierung herausgegeben, die plant, die Preisgestaltung ihrer Policen im Herbst zu ändern, um den Klimarisiken besser Rechnung zu tragen.
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Die diesjährige Hurrikansaison begann früh, mit einem benannten Sturm, der sich vor dem offiziellen Beginn am 1. Juni bildete und voraussichtlich aktiv sein wird. Wenn Ihnen eine Hochwasserversicherung fehlt, insbesondere wenn Sie in Küstennähe wohnen, ist dies der richtige Zeitpunkt, um darüber nachzudenken.

Die üblichen Hausratversicherungen decken keine Schäden durch Überschwemmungen ab, daher müssen Sie eine separate Police abschließen, um Ihr Eigentum zu schützen. Die meisten Hochwasserpolicen in den Vereinigten Staaten werden über das National Flood Insurance Program ausgestellt, das von der Federal Emergency Management Agency verwaltet wird – obwohl in einigen Gebieten zunehmend Optionen von privaten Versicherern angeboten werden.

Im Rahmen einer Überarbeitung des Hochwasserversicherungsprogramms, um Klimarisiken besser abzubilden, wird die FEMA ab Herbst dieses Jahres ihre Preispolitik ändern. Einige Kongressabgeordnete haben sich jedoch gegen die Änderungen ausgesprochen und Bedenken hinsichtlich der Erschwinglichkeit geäußert. Ziel ist es, die Risiken, denen Hausbesitzer ausgesetzt sind, genauer widerzuspiegeln, aber einige Leute können am Ende viel höhere Preise zahlen.

Die Unsicherheit mag die Verbraucher misstrauisch gemacht haben, aber es ist am besten, jetzt nach Versicherungsschutz zu suchen, anstatt zu warten, sagte Robert Murphy, Gründer von Better Flood Insurance, einem Online-Brokerage.

“Wenn Sie glauben, dass Ihre Immobilie gefährdet ist, kaufen Sie sie am besten sofort”, sagte Murphy. „Die Realität ist, Überschwemmungen passieren. „Wenn Sie nicht zum Zeitpunkt des Hauskaufs eine Police abschließen, gibt es eine Wartezeit, bevor der Versicherungsschutz in Kraft tritt – 30 Tage bei Bundespolicen und bis zu 15 Tage bei Privatpolicen.

Es gibt keinen Nachteil, jetzt eine Police zu kaufen. Wenn ein Immobilieneigentümer vor Inkrafttreten des neuen Systems Versicherungsschutz kauft und die Prämie geringer ist als die „Vollrisiko“-Prämie gemäß der neuen Preispolitik, beträgt die Prämienerhöhung bei der ersten Verlängerung laut FEMA nicht mehr als 18 Prozent. die aktuelle vom Kongress festgelegte Obergrenze.

“Wenn Sie können, lassen Sie sich jetzt einsperren”, sagte Bryan Braley, ein Agent der Arthur D. Calfee Insurance Agency in Falmouth, Massachusetts, auf Cape Cod.

Sowohl Bundes- als auch Privatpolicen haben Vor- und Nachteile, sagen Versicherungsexperten, daher ist es am besten, mehrere Angebote einzuholen und einen Agenten zu beauftragen, der sich mit den Nuancen der Hochwasserversicherung auskennt, die viele Variablen hat, die sich auf die Prämien auswirken können.

Bundesversicherungen werden direkt vom Flutprogramm sowie über ein Netzwerk von Versicherern verkauft und haben feste Deckungsgrenzen: 250.000 US-Dollar für das Gebäude und 100.000 US-Dollar für den Inhalt.

Die durchschnittliche Jahresprämie für ein Einfamilienhaus beträgt laut einer E-Mail der FEMA-Pressestelle jetzt 920 US-Dollar. Nach dem neuen Preissystem, das als „Risk Rating 2.0“ bekannt ist, wird dies voraussichtlich auf 815 USD sinken. Die FEMA sagt, dass die neue Preismethode fairer und genauer als die aktuelle sein wird und dass die meisten Versicherungsnehmer bescheidene Änderungen in ihren Prämien.

“Einige Prämien werden steigen, einige werden sinken und einige werden ungefähr gleich bleiben”, sagte die FEMA im April.

Konkret werden etwa ein Viertel der derzeitigen Versicherungsnehmer ihre Prämien um durchschnittlich 86 US-Dollar pro Monat senken, während zwei Drittel im Durchschnitt eine Erhöhung um 10 US-Dollar oder weniger pro Monat verzeichnen werden. Das vergleicht sich mit durchschnittlichen Prämienerhöhungen von 8 US-Dollar pro Monat nach der aktuellen Bewertungsmethode. Die verbleibenden Versicherungsnehmer würden durchschnittliche Steigerungen von mehr als 10 USD pro Monat verzeichnen.

Agenten haben noch keine Details, um Versicherungsnehmern Angebote für bestimmte Immobilien im neuen System zu unterbreiten, sagte Joe Rossi, ein Hochwasserversicherungsspezialist bei RogersGray auf Cape Cod. „Es hat einige Verwirrung gegeben“, sagte er. Auf der Website der FEMA heißt es, dass aktuelle Versicherungsnehmer ab dem 1. August in der Lage sein sollten, ihre Versicherer zu kontaktieren, um Informationen zu erhalten.

Einige externe Analysten haben jedoch davor gewarnt, dass die neue Methode bei einigen Grundstücken, die als hoch hochwassergefährdet gelten, zu großen Steigerungen führen könnte.

David Maurstad, leitender Angestellter des Hochwasserversicherungsprogramms des Bundes, sagte in einer per E-Mail gesendeten Erklärung, dass die FEMA die „weitreichenden wirtschaftlichen Auswirkungen“ der Pandemie anerkannt habe und dass die Agentur das neue Preissystem schrittweise einführen werde, beginnend mit neuen Richtlinien ab Oktober. 1.

Maurstad sagte, ein Plan, um die Hochwasserversicherung allgemein erschwinglicher zu machen, sei jedoch noch erforderlich. Die FEMA legte dem Kongress 2018 einen Bericht mit Vorschlägen wie der Subventionierung von Prämien für einkommensschwache Haushalte vor. Die FEMA, sagte er, „wird weiterhin mit dem Kongress zusammenarbeiten, um die Erschwinglichkeitsoptionen für Hochwasserversicherungen zu prüfen. ”

Hausbesitzer können eine private Versicherung kaufen, um ihre Hochwasserversicherungen des Bundes zu ergänzen, oder eine vollständig private Police erwerben. Private Deckung wird von unabhängigen Unternehmen angeboten, darunter Lloyd’s of London, TypTap und Aon Edge. Es bietet oft viel höhere Deckungsgrenzen sowie zusätzliche Vorteile wie „Nutzungsausfall“, mit dem Ihre Unterkunft bezahlt wird, wenn Ihr Zuhause unbewohnbar ist. Private Versicherer müssen Ihnen jedoch keinen Versicherungsschutz anbieten, wenn sie Ihre Immobilie für zu riskant halten. Und sie können es ablehnen, Ihre Police zu verlängern, wenn Ihr Eigentum tatsächlich durch eine Überschwemmung beschädigt wird.

Im Gegensatz zu bundesstaatlichen Hochwasserversicherungen enthalten private Policen normalerweise keinen Zuschlag für Zweitwohnungen, der die jährliche Prämie stark erhöhen kann.

Herr Braley zitierte, was er als „extremes“ Beispiel bezeichnete: Ein kleines, historisches Haus in Oak Bluffs auf Martha’s Vineyard qualifizierte sich für eine Privatpolice von 1.700 US-Dollar pro Jahr, verglichen mit 11.800 US-Dollar für eine Bundespolice.

Es lohnt sich, ein Angebot für eine private Absicherung einzuholen, um es mit einer bundesstaatlichen Absicherung zu vergleichen, um zu sehen, welche für Sie am besten funktioniert, sagte Amy Bach, Geschäftsführerin von United Policyholders, einer Agentur für Verbraucherschutz.

Hier einige Fragen und Antworten zur Hochwasserversicherung:

Ist eine Hochwasserversicherung erforderlich?

Wenn Sie eine Immobilie in einem Hochrisikogebiet haben, verlangt Ihr Hypothekengeber wahrscheinlich, dass Sie eine Hochwasserversicherung abschließen. Möglicherweise möchten Sie jedoch eine Abdeckung erwerben, auch wenn sich Ihr Haus in einem Gebiet befindet, das traditionell nicht überflutet wurde. Ein Viertel der Hochwasserschäden stammt laut FEMA von Immobilien außerhalb von Hochrisikogebieten, aber die meisten Hausbesitzer in diesen Gebieten haben Anspruch auf niedrigere Preise.

Wegen des Klimawandels seien nicht nur Grundstücke in Küstennähe von Überschwemmungen bedroht, sagte Bach. Häuser im Landesinneren können durch starken Regen überschwemmt werden, und Grundstücke in der Nähe von hügeligen Gebieten, die von Waldbränden verwüstet wurden, können Erosion erleiden, was zu Schäden durch Sturzfluten führen kann.

„Gehen Sie nicht davon aus, wenn Ihr Gebiet noch nicht überflutet wurde, wird es jetzt nicht mehr“, sagte sie. „Wir befinden uns in einer neuen Ära. ”

Laut FEMA kann ein Zoll Wasser einen Schaden von 25.000 US-Dollar verursachen.

Ist die Hochwasserversicherung des Bundes auf einen neuen Eigentümer übertragbar, wenn ich mein Haus verkaufe?

Ja, und es kann ein erheblicher Vorteil sein, sagte Herr Braley. Die Prämien für Bundespolicen dürfen jedes Jahr um nicht mehr als 18 Prozent steigen. Wenn ein Haus also schon lange versichert ist, sind die Prämien wahrscheinlich günstiger, was die Verfügbarkeit einer Bundespolice zu einem attraktiven Verkaufsargument macht.

Wie viele Stürme werden dieses Jahr erwartet?

Prognostiker der Colorado State University erwarten in diesem Jahr eine „leicht überdurchschnittliche“ Sturmaktivität im Atlantik mit geschätzten acht Hurrikanen und 18 benannten Stürmen, so eine aktualisierte Prognose, die diesen Monat veröffentlicht wurde.

Die durchschnittliche Hurrikansaison produziert 14 benannte Stürme, von denen sieben zu Hurrikanen werden, darunter drei „große“ Hurrikane, so die National Oceanic and Atmospheric Administration. Im vergangenen Monat sagten die Experten der Regierung, sie erwarteten eine „überdurchschnittliche“ atlantische Hurrikansaison, wenn auch nicht die „historische“ Sturmaktivität des Jahres 2020. Im vergangenen Jahr gab es einen Rekord von 30 benannten Stürmen und 13 Hurrikanen.

Die Saison dauert in der Regel sechs Monate und endet traditionell am 30. November.

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